CFPB法规针对大型科技公司
作者：迈克尔·萨顿
2021年，消费者金融保护局（CFPB）开始调查提供数字支付服务的大型科技公司，包括苹果、bb0和Facebook。 CFPB要求他们提供有关个人金融数据使用和访问管理的信息。 CFPB主要关注的是行为定位或向第三方出售数据，排除某些商家的可能性，以及公司如何在现行法律下保护客户。 所有这一切通常会导致一种被称为“数字辞职”的现象，即“人们渴望控制数字实体所掌握的澳门威尼斯人注册他们的信息，但又感到无能为力”时的无助感。
此后，CFPB一直在推动将大型科技公司纳入“金融机构”的保护伞下。 在提案和替代方案大纲的摘要中，CFPB将金融机构和信用卡发行商标记为“涵盖的数据提供商”，其行为受该局的管辖。 因此，该提案将要求这些公司“应要求向消费者提供”消费者金融数据。
CFPB考虑提出的一种方案是“要求所涵盖的数据提供商通过在线金融账户管理门户网站提供所有信息”，他们将其称为“第三方访问门户网站”。 这并不是说数据不应该被共享，而是消费者应该选择与第三方共享数据，比如竞争的服务提供商。 该提案强调了企业如何能够通过更换供应商带来的人为不便来劫持数据并留住客户。 拟议的规则将迫使供应商“通过有竞争力的价格和高质量的服务来赢得（并留住）客户”，这表明这不仅是一个消费者权利问题，也是一个反垄断问题。
CFPB明确表示，根据其提案，“受保护的数据提供商”受《格雷姆-里奇-比利利法案》的约束，这意味着拟议的第三方访问门户网站将受该法案的管辖。 重要的是，像这样的法律和电子资金转移法案（“EFTA”）作为加强新法规的支柱，而不是过去必须与时俱进的标准； CFPB明确指出，其拟议的规则不会干扰这些法律所保障的权利，尤其是数字错误解决和欧洲自由贸易联盟提供的未经授权的转移保护的权利。
该建议充分解决了主席团的关切。 人们不禁要问，它是否充分解决了消费者的担忧。 当然，个人数据的所有权很重要。 门户网站的存在将是一种改进，但如果不同时协调一致地教育这些消费者，让他们了解他们在控制自己的数据方面可以发挥的作用，似乎不太可能打击普通消费者的数字辞职。 即使有了教育的努力，许多消费者可能会把这种发展视为另一层复杂性，导致进一步的困惑和无助感。 这里没有一个简单的解决方案。 CFPB已经概述了一些有趣的规则，重点关注大型科技公司，但如果它想要产生更广泛的影响，它应该考虑更多地关注消费者——人类——他们是这一切的中心。
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- CFPB提议对大型科技公司和其他数字钱包和支付应用程序提供商进行新的联邦监管CFPB, https://www.c在sumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-proposes-new-federal-oversight-of-big-tech-companies-and-other-providers-of-digital-wallets-and-payment-apps/,（2023年11月7日）。
- CFPB报告强调了大型科技公司在移动支付中的作用， CFPB, https://www.c在sumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-report-highlights-role-of-big-tech-firms-in-mobile-payments/,（2023年9月7日）。
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